近期，由中國太平洋保險股份有限公司所承保的兩條船舶在南海海域沉沒(méi)。海南省高級人民法院和浙江省高級人民法院經(jīng)過(guò)審理，認為涉案船舶超越航區航行，被保險人在風(fēng)險增大的情況下，未履行告知義務(wù)，導致保險合同的自動(dòng)終止，因此，判決保險人可以據此免除保險賠償義務(wù)。一石激起千層浪，這兩起保險拒賠案件在業(yè)界引起了廣泛的關(guān)注和熱議。

案件回顧

案例一：

被保險人豐X船務(wù)擁有的“天X69”輪是一條建于2009年2961總噸的散貨船。被保險人于2014年9月末就“天X69”向中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司（下簡(jiǎn)稱(chēng)“中國太?！保┩侗Ｑ睾群哟耙磺须U，保險期限為2014年10月8日至2015年10月7日，保險價(jià)值和保險金額均為1200萬(wàn)元人民幣，航海區域為近海航區及長(cháng)江A、B級，險種為沿海內河船舶一切險。每次事故絕對免賠額為人民幣50000元或實(shí)際損失金額的10%，兩者以高者為準；發(fā)生全損或推定全損時(shí)絕對免賠率為15%。

標的船舶“天X69”輪于2014年10月20日從廣西防城港裝載4600噸水泥，前往南海華陽(yáng)礁卸貨。2014年10月24日晚2030時(shí)，船舶抵達華陽(yáng)礁，拋錨等待。2014年10月25日上午1030時(shí)，船長(cháng)發(fā)現船舶走錨，同時(shí)船舶出現擱淺跡象。當時(shí)風(fēng)向為偏北風(fēng)5-7級，涌浪較大，不停將船向礁石上推。船長(cháng)陸續采取自行脫淺、部隊動(dòng)用工程船、拖輪協(xié)助拖帶脫淺，一直未脫淺成功。直至2014年10月26日晚，船舶趁漲潮，在拖輪拖帶協(xié)助下脫淺，但機艙和主機油底殼大量進(jìn)水。船長(cháng)于2014年10月27日凌晨0015時(shí)宣布棄船。隨后在外海沉沒(méi)。

案例二：

2015年1月20日0630時(shí)，“XX27”輪載運4990噸碎石由三亞起航開(kāi)往南沙華陽(yáng)礁，于1月22日1515時(shí)抵達永暑礁附近水域并錨泊。1月24日1150時(shí)，該輪起錨前往華陽(yáng)礁，并于同日1920時(shí)靠妥華陽(yáng)礁內港，1月25日0900時(shí)，該輪接項目指揮部通知暫停卸貨離泊出港，1500時(shí)再次進(jìn)港，在進(jìn)港過(guò)程中，于1540時(shí)在華陽(yáng)礁航道口門(mén)左側礁盤(pán)處擱淺，擱淺位置距離最近島礁岸150米。后經(jīng)兩條拖輪多次拖拽，未能脫淺，最終造成船首左錨鏈艙下部凸起，左側2號、3號、4號壓載艙破艙進(jìn)水，船舶變形，無(wú)法脫淺，推定基本全損。

根據案涉船舶《海上貨船適航證書(shū)》，上述兩船確認該船“準予航行近海航區”

核心爭議

此案的核心爭議主要存在于兩點(diǎn)：

第一、案涉船舶所航行以及“沉沒(méi)”的地點(diǎn)是否屬于“近海航區”，第二、根據保險條款的約定，船舶所有人在船舶航行超越航區未向保險人申報的情況下，保險人是否有權拒賠。

根據中華人民共和國海事局《國內航行海船法定檢驗技術(shù)規則（2011）》版本的規定，近海航區系指中國渤海、黃海以及東海距離不超過(guò)200海里的海域；臺灣海峽；南海距岸不超過(guò)120海里（臺灣島東海岸、海南島東海岸以及南海岸距岸不超過(guò)50海里）的區域。華陽(yáng)礁海域距海南南海岸約540海里，按照該規定應該不屬于“近海航區”。本案最關(guān)鍵爭議點(diǎn)就是，在南中國海，除海南島本島外的其他島嶼，比如永興島、黃巖島、北子島、南子島、南鑰島、太平島、中業(yè)島，還有本案所涉及的華陽(yáng)礁，是否可將上述島嶼的岸線(xiàn)作為計算基點(diǎn)來(lái)進(jìn)行船舶航區劃分？

檢驗規則在劃分航區的時(shí)候是基于避風(fēng)條件、施救能力、波浪情況等因素綜合考慮的。本案中的擱淺事故是一個(gè)輕微的擱淺事故，如果發(fā)生在大陸基線(xiàn)近岸，只要施救得當完全不會(huì )造成船舶的推定全損。因此，兩個(gè)高院一致認為“航區是船舶適用于航行和營(yíng)運的區域，區分航區的重要標準是避風(fēng)條件、施救能力、波浪情況等因素，以便規范船舶航行安全及管理。航區的劃分與基于主權劃分的領(lǐng)海、專(zhuān)屬經(jīng)濟區等分屬不同概念，不應予以混淆。涉案事故發(fā)生在南沙華陽(yáng)礁附近海域，該海域距離海南島約540海里，雖然在南海除海南島外，還有眾多島嶼，這些島嶼均有岸線(xiàn)，但《船舶與海上設施法定檢驗規則》明確的岸線(xiàn)并不包括這些島嶼的岸線(xiàn)”，據此，認為案涉船舶的沉沒(méi)地點(diǎn)超越了近海航區。

本案的另外一個(gè)爭議焦點(diǎn)是被保險人是否履行了航區變更的告知義務(wù)。從二審的判決結果來(lái)看，二審確定了該條款的有效性，即只要被保險人怠于履行告知義務(wù)則視為違反了保險法項下的“保證義務(wù)”，該保險合同自動(dòng)解除。

下面就將海南省高院以及?？诤Ｊ路ㄔ旱闹饕^(guān)點(diǎn)列舉如下：

案件評析

1、承保過(guò)程中的重要文件都會(huì )做為重要證據，保險雙方都應該予以充分重視

在保險糾紛進(jìn)入訴訟程序時(shí)，法院會(huì )重點(diǎn)審查保險合同的締約過(guò)程中保險人是否有過(guò)失，比如除外條款對被保險人是否有明確提示和說(shuō)明，對于航區、保額、承保險種等合同內容，合同雙方是否達成合意。投保單原件是重要證據，但投保也是一個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程，是保險人和被保險人要約、承諾、詢(xún)盤(pán)、還盤(pán)的過(guò)程。因此，承保過(guò)程中的重要文件，雙方都應該予以保留。

2、被保險人應該充分重視除外責任條款和合同自動(dòng)終止條款

保險合同承保的是核定的風(fēng)險，一旦所承保的風(fēng)險增大，被保險人在法律上有義務(wù)向保險人做出特別說(shuō)明，保險人據此有權利拒絕承?；蛘咝薷某斜l件承保。

涉案船舶雖然因為響應國家海洋強國建設進(jìn)入南海，但因南海區域沒(méi)有成熟的海圖，救助能力弱小，增大了船舶風(fēng)險，被保險人理應向保險人做出說(shuō)明。如果在此案中，被保險人做出說(shuō)明，保險人在修改承保條件后仍然同意承保，則發(fā)生類(lèi)似保險事故仍然屬于保險人的賠償范圍。

此案件的保險人中國太保表示“這一拒賠案是我們所不愿意看到的，但作為保險人我們也希望被保險人仔細閱讀保險條款，保障自己正當的保險權益”。此外，他們還表示在案件處理中，他們一直遵循“不惜賠、不濫賠”原則，以專(zhuān)業(yè)、專(zhuān)注的態(tài)度來(lái)對待每個(gè)客戶(hù)；同時(shí)，他們也會(huì )以專(zhuān)業(yè)甄別各類(lèi)案件，對公司的合法權益，將通過(guò)訴訟等合法途徑來(lái)保護，而這種行為也是對那些尊重保險合約精神的被保險人權益的一種最大保護。