大數據、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、GIS/AIS等技術(shù)可助力航運保險機構管控風(fēng)險，是航運與保險交叉領(lǐng)域內數據融合創(chuàng )新的有益嘗試
金融科技助力航運保險風(fēng)險管控
金融科技耦合航運保險
在航運保險領(lǐng)域，金融科技不僅被廣泛應用在客戶(hù)服務(wù)領(lǐng)域，同時(shí)在助力航運保險風(fēng)險管控的變革上正發(fā)揮著(zhù)越來(lái)越重要的作用。
問(wèn)題癥結
過(guò)去，在缺乏充分的運營(yíng)數據情況下，中國航運保險機構對風(fēng)險的掌握往往是片面和局限的。以船舶風(fēng)險識別為例，通常航運保險機構對風(fēng)險標的勘驗局限于對船舶基本結構和主要設備狀況的掌握，同時(shí)依據船廠(chǎng)、船舶種類(lèi)、船齡、總噸、船旗國、船級社等基本要素，其評估結果常常偏離實(shí)際的風(fēng)險狀況，不能全面真實(shí)地反映船舶存在的潛在風(fēng)險，這不利于航運保險機構對不同船舶出具差異化的承保條件及費率標準。
此外，航運保險機構管控風(fēng)險手段相對傳統和落后，更多依靠人為主觀(guān)進(jìn)行判斷，缺乏有力的分析、管控工具和技術(shù)輔助手段。比如，對于所承保的航運企業(yè)財產(chǎn)狀況和分布無(wú)法做到直觀(guān)掌握，當巨災風(fēng)險發(fā)生前后，無(wú)法及時(shí)掌握具體情況并參與防災防損的相關(guān)工作之中。
發(fā)展趨勢
為了更好滿(mǎn)足航運企業(yè)對風(fēng)險管理的更高要求，同時(shí)降低航運保險機構自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，航運保險機構運用金融科技服務(wù)于航運風(fēng)險管控的手段越來(lái)越豐富，不再局限于“承保+理賠”的傳統模式，而是貫穿于風(fēng)險管理服務(wù)的全過(guò)程。一些航運保險機構開(kāi)始尋求利用大數據、云計算、移動(dòng)互聯(lián)、人工智能等新興的金融科技手段，引領(lǐng)航運保險行業(yè)與金融科技深度融合，并使自身朝更專(zhuān)業(yè)化、科技化的方向發(fā)展，從而更有效提升航運保險機構風(fēng)險管控的服務(wù)能力。
用大數據識別船舶風(fēng)險
通過(guò)對船舶事故的大數據分析，可以看出大部分船舶事故并非偶然發(fā)生，Rightship通過(guò)對數據的分析和實(shí)船的檢驗，可預測船舶未來(lái)一年發(fā)生事故的概率。
航運保險機構與航運企業(yè)、全球海事服務(wù)機構以及水險再保人等多方可以通過(guò)共享船舶運營(yíng)數據、船員管理數據、航行環(huán)境數據、事故理賠數據、船舶內外部檢查數據、港口碼頭報告數據等，建立科學(xué)合理的數學(xué)分析模型，對船舶、船員、環(huán)境等進(jìn)行多維度分析，從而實(shí)現船舶風(fēng)險的識別與量化。通過(guò)大數據分析對船舶風(fēng)險進(jìn)行識別有以下幾個(gè)方面工作需要關(guān)注：
風(fēng)險維度
船舶安全涉及船舶管理、操作等環(huán)節。船舶風(fēng)險評估可以從基本特質(zhì)、操作行為、管理能力、事故情況、環(huán)境因素等五個(gè)維度分析，并建立風(fēng)險評估模型。
基本特質(zhì)：包括船舶、船員和船管企業(yè)特質(zhì)；
航行環(huán)境：港口條件、航線(xiàn)、裝載貨物等；
操作行為：主要是船員服務(wù)船舶的履職情況；
管理能力：船管企業(yè)對船舶和船員的管理狀況；
船舶事故：包括機損、碰撞、觸碰、火災、風(fēng)災等各類(lèi)事故。
風(fēng)險權重
在確定船舶風(fēng)險的分析維度后，要進(jìn)一步分析各風(fēng)險維度下具體的風(fēng)險因素，并針對各個(gè)分析維度下的風(fēng)險因素設置具體的風(fēng)險評估指標及權重。風(fēng)險評估指標及權重的設置應遵循以下原則：
相關(guān)性原則：選定的指標與船舶安全緊密相關(guān)；
完整性原則：選定的指標盡可能完整全面；
可操作原則：能較為便捷地收集準確的數據，并易于模型分析；
獨立性原則：避免相關(guān)程度較大的重復性指標；
側重性原則：在評價(jià)船舶設備時(shí)僅考慮與安全相關(guān)的關(guān)鍵設備，在評價(jià)船員時(shí)，重點(diǎn)考察關(guān)鍵崗位的船員；
動(dòng)態(tài)調整原則：選定指標并不是一成不變的，而是需要與時(shí)俱進(jìn)地剔除不相關(guān)的“偽相關(guān)指標”，并增加相關(guān)性指標。
指標風(fēng)險
指標風(fēng)險值代表著(zhù)風(fēng)險評估指標風(fēng)險的高低。為了使指標風(fēng)險值科學(xué)合理，很多指標風(fēng)險值應當通過(guò)大數據分析來(lái)得出，例如對于“船齡”這一風(fēng)險評估指標，需通過(guò)對全球已發(fā)生的船舶事故數據分析得出。過(guò)去很多人認為船齡與事故發(fā)生率成正比，船齡越大船舶事故發(fā)生概率越高，但是實(shí)際上大數據的分析結論與常規認知并不一樣。從英國勞氏船級社對大數據的分析結果來(lái)看，最高風(fēng)險船齡并沒(méi)有隨著(zhù)船齡增加而增加，20年船齡的風(fēng)險最高，之后風(fēng)險再逐步降低（見(jiàn)圖）。通過(guò)分析結果，找尋其中原因，可以了解到船東對于“大齡船舶”的風(fēng)險更加關(guān)注，通常會(huì )投入較多資金，做好船舶維修和保養工作。
此外船型、港口、航線(xiàn)與事故之間都可以通過(guò)大數據尋找規律，確定風(fēng)險程度高低。
分析調整
在模型建立后，應對整個(gè)模型和各風(fēng)險評估指標進(jìn)行回溯分析，評估運行效果。通過(guò)機器學(xué)習，剔除“偽相關(guān)指標”，并對指標風(fēng)險值進(jìn)行不斷的修正改進(jìn)，從而使評估結果更加準確。
應用移動(dòng)技術(shù)查勘風(fēng)險
當前，移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)在使得投保和服務(wù)方式變得十分便捷之外，還可以應用到保險風(fēng)險查勘領(lǐng)域中，使得風(fēng)險查勘工作得以數字化、移動(dòng)化。
保險風(fēng)險查勘主要是評估重要保險標的風(fēng)險，幫助航運保險機構更直觀(guān)地識別和評估風(fēng)險，并為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的整改建議，改善風(fēng)險質(zhì)量，從而降低事故率，實(shí)現與被保險人的雙贏(yíng)。
航運保險風(fēng)險查勘包括承保前或后風(fēng)險查勘和理賠查勘三類(lèi)。航運保險機構針對不同的保險標的和查勘類(lèi)別會(huì )制定不同的查勘方案，并在信息系統中列明檢查點(diǎn)內容。
利用技術(shù)管理巨災風(fēng)險
船舶AIS系統，即船舶自動(dòng)識別系統，是一種應用于船與岸、船與船間的海事安全與通信的新型助航系統，常由VHF通信機、GPS定位儀和與船載顯示器及傳感器等相連接的通信控制器組成，能自動(dòng)交換船位、航速、航向、船名、呼號等重要信息。
GIS是一種特定的十分重要的空間信息系統，它是在計算機硬軟件系統支持下，對整個(gè)或部分地球表層（包括大氣層）空間中的有關(guān)地理分布數據進(jìn)行采集、儲存、管理、運算、分析、顯示和描述的技術(shù)系統。
巨災風(fēng)險是指對生命財產(chǎn)造成巨大損失，存在對區域或國家經(jīng)濟社會(huì )產(chǎn)生嚴重影響的自然災害事件的風(fēng)險。自然災害包括地震與海嘯、特大洪水、特大風(fēng)暴潮（臺風(fēng)）等，一旦發(fā)生損失將十分巨大。
航運企業(yè)一般都位于沿海，面臨著(zhù)臺風(fēng)、地震、海嘯等諸多威脅。通過(guò)梳理GIS系統中的海量、多源位置大數據，可以構建含有航運企業(yè)保險標的準確位置信息的數據倉庫，對于動(dòng)態(tài)航行的船舶則通過(guò)AIS系統獲取實(shí)時(shí)的位置信息。通過(guò)數據的融合，可以打造具有航運保險特色的巨災智能風(fēng)險管控系統，實(shí)現對區域累計風(fēng)險管控和各類(lèi)巨災風(fēng)險的精準分析以及及時(shí)預警。通過(guò)管控系統，航運保險機構可以及時(shí)獲知承保標的分布情況和風(fēng)險狀況，使得防災防損工作有的放矢，避免資源的盲目投入。
巨災風(fēng)險管理利用先進(jìn)的技術(shù)和實(shí)行具體的防控措施，可以實(shí)現事后理賠向事前風(fēng)險管控的轉變，從而推動(dòng)“保險”+“風(fēng)控”模式的落地。在降低保險賠付率的同時(shí)，切實(shí)有效地減少航運企業(yè)風(fēng)險，增加風(fēng)險的應對手段，從而真正實(shí)現保險的社會(huì )價(jià)值。
航運保險助推海洋經(jīng)濟
中國已經(jīng)發(fā)展成為全球重要的航運保險市場(chǎng)，未來(lái)航運保險在助力中國海洋經(jīng)濟發(fā)展中將發(fā)揮越來(lái)越大的作用。在當前技術(shù)與模式創(chuàng )新相互交融的時(shí)代，利用人工智能、大數據、云計算、互聯(lián)網(wǎng)、區塊鏈等新興的金融科技手段，航運保險風(fēng)險管控將進(jìn)入數字化與智能化的新時(shí)代。
